Режимът за отпускане на кредити се затяга, лихвите скачат. Кога?

През 2022 - 2023 г. лихвите ще тръгнат нагоре, предупреждават в последните шест месеца все повече финансови институции, анализатори и експерти. Вдигането им се очертава да бъде основен инструмент за овладяване на инфлацията.

Въпреки че инфлацията у нас вече е двуцифрена, БНБ засега не бърза с вдигане на лихвите. Основният лихвен процент остава нулев и през май, обявиха наскоро от централната ни банка. Институцията засега се задоволи да предупреди банките, че предстои повишаване на лихвите, и ги посъветва да бъдат внимателни с кредитирането.

Експертите на Димитър Радев повишиха и резервите за рискови заеми, т.нар. антицикличен буфер за догодина, като инструмент за укротяване на кредитирането.

Според данните на БНБ за 2021 г. новите ипотечни кредити са били около 5 милиарда лева - сума, която не е била отпускана за една година до момента.

В края на 2021 г. и досега въпреки лекото повишение лихвите по жилищните ипотечни заеми остават в рамките на 2,3 - 2,8%, което отново е исторически рекорд за най-ниски лихви на българския ипотечен пазар. При потребителските кредити лихвените нива в края на 2021 г. се движат между 4,5 и 6,5%, като и там имаме ръст на изтеглените потребителски кредити спрямо 2020 г. с около 10%.

Въпреки това все повече банки вече са затегнали режима за отпускане на ипотечни заеми. Анализите на кредитни консултанти показват, че средният размер на кредитите се е покачил само с около 5% и достига 121 000 лева въпреки ръста на цените на имотите и нарасналото търсене на по-големи и по-скъпи жилища.

Този малък ръст на средния размер се дължи на по-голямото самоучастие, което банките вече изискват от клиентите, както и на таксите, които въведоха за големите влогове. При процента на финансиране, предпочитан от клиентите, остава диапазонът между 70 и 80%, като рядко се срещат суми, финансиращи 90% от цената на имота. Анализатори очакват през тази година запазване на лихвените нива. “Кредит център” например прогнозира нов ръст на пазара на ипотеки около 10%, а при потребителските кредити - 8% през 2022 г.

Основните очаквания са лихвените нива у нас да започнат да се вдигат от догодина, като най-напред депозитите ще се отлепят от нулевата си доходност. Ръстът при кредитите няма да бъде рязък, смятат финансисти. Те прогнозират годишно увеличение в диапазона 0,25-0,50 процентни пункта.

Съветът на кредитните консултанти е хората, които ще теглят ипотеки, да направят сметка как ще се отрази ръст на лихвите върху месечните им вноски.

Например, при потребителски кредит за 5000 лева за пет години при средна лихва в момента малко под 9% средната месечна вноска е 103,79 лева. При повишение на лихвата до 10% месечната вноска ще се увеличи до 106,24 лева, тоест, оскъпяването на месечна база ще е с 2,36%. Ако срокът е същият, но сумата е 10 хиляди лева, месечната вноска при лихва от 9% е 207,58 лв., а при същото увеличение тя ще се повиши до 212,47 лв., или с 2,35% на месечна база.

Ако пък става дума за ипотечни - например за 100 000 лв. заем, който е със срок 25 години при сегашната лихва от 3,5%, месечната вноска е 500,62 лв. При повишение от един процентен пункт до 4,5% тя ще се увеличи до 555,83 лв., или с 11%.

Най-вероятно решение за повишение на основната лихва ще бъде взето към края на годината.

Предвестници за него са последните решения на ФЕД и ЕЦБ, както и решенията на централните банки на все повече държави, основно от Източна Европа.

Преди дни Фeдepaлният peзepв нa CAЩ за втори път в последните месеци пoвиши ocнoвнитe cи лиxви c 0,5 процентни пункта дo 0,75 - 1%, cлeд кaтo нa пpeдишнoтo cи зaceдaниe увеличи лихвените нива c 0,25 дo диaпaзoнa 0,25-0,50%. Анализатори отбелязаха това като нaй-гoлямoтo пoвишeниe нa ocнoвнитe лиxви от 2000 г. насам, а последното повишение на основната лихва в САЩ бе през 2018 г.

Засега Европейската централна банка запазва без промяна основния лихвен процент. На последното си заседание по този въпрос от 10 март от банката обявиха, че остават предпазливи, докато оценят икономическите последици от руската инвазия в Украйна.

Така базовият лихвен процент за рефинансиране на централната банка остава 0%, лихвеният процент по директното кредитиране е 0,25%, а процентът по междубанковите депозити се поддържа на -0.5%. Според анализатори ЕЦБ ще изчака до края на годината, преди да повиши лихвените проценти.

Въпреки тази позиция на ЕЦБ заради битката с инфлацията много държави от Източна Европа рязко повишиха лихвените си проценти.

Полша повиши основната лихва повече от очакваното до 4,5%, което е увеличение с 1 процентен пункт. Инфлацията в Полша се ускори до 10,9% през март.
Заради инфлация над 11% централната банка на Чехия повиши основната лихва до 5%.

За пети път увеличение на основната лихва има и в Румъния - до 3%, също при двуцифрена инфлация. Рекорд по ниво на текущите лихвени нива е Унгария - 6,15% заради инфлация от малко под 10%, пише 24 часа.